›

Сучасний стан міжнародного страхового ринку. Порівняльний аналіз системи страхування у різних країнах Страховий ринок країн Азії

Найбільш високого рівня розвитку страхова справа досягла у США, Англії, Швейцарії, Німеччині, Франції, Японії та Італії.

¨ У Сполучених Штатах Америкипрацює понад 8 тис. компаній майнового страхування та близько 2 тис. компаній зі страхування життя, у той час як у країнах ЄЕС їх близько 4200. На початок 90-х років громадяни США мали на руках близько 90 млн. страхових полісів на загальну суму 4 5 млрд. доларів.

Американські страхові монополії контролюють приблизно 50% всього страхового ринку індустріально розвинених країн світу. Активи всіх страхових компаній становлять приблизно 1,6 трлн. дол. У середньому активи однієї компанії становлять 950 млн. дол., а на 12 найбільших компаній припадає 45 млрд. дол.

Страхова індустрія США є єдиною, яка підпадає під антимонопольне законодавство країни.

У США функціонують два типи страхових компаній: акціонерні товариства та товариства взаємного страхування. Державних страхових фірм немає. Акції акціонерних товариств можуть придбати як фізичні, і юридичних осіб.

Страхові компанії здійснюють три типи страхування:

· бекіфіти (страхування життя та здоров'я, медичне, пенсії, ощадне тощо);

· Комерційне (широкий спектр);

· Особисте (мається на увазі страхування будівель, автомобілів та іншого майна громадян).

Найбільшого розвитку в США набуло особисте страхування . Воно поділяється на страхування життя, страхування ренти чи пенсії, страхування хвороб та нещасних випадків. Страхування життя, у свою чергу, поділяється на страхування на випадок смерті та страхування-внесок. Страхування у разі смерті може бути укладено певний термін чи довічно. Перед цього виду страхування США припадає 3/4 всіх договорів страхування життя. Страхування-вклад полягає на певний строк, і страхова сума виплачується при досягненні застрахованою особою, обумовленої в договорі віку. Часто цей вид страхування проводиться у поєднанні зі страхуванням у разі смерті. Щодо страхування життя річний збір премії становить близько 9 млрд. дол. США.

Другим за значенням видом страхування США є страхування кредитно-фінансової сфери , що значною мірою пояснюється широким поширенням країни принципів кредитних розрахунків у сфері торгівлі, і послуг.

Страхування майна та відповідальність великих торгових та промислових фірм США дає обсяг страхової премії близько 8 млрд. дол. на рік.

Усі страхові товариства США за організаційним принципом поділяються на дві групи: акціонерні компанії (їх більшість) та «м'ючуелс» – свого роду товариства взаємного страхування.

Власниками акціонерної компанії є власники акцій, які отримують прибуток у вигляді дивідендів. Власниками ж «м'ючуелс» можуть бути лише ті, хто застрахувався у цій компанії. Весь капітал створюється за рахунок страхових внесків та відрахувань від прибутку.

Однією з найважливіших особливостейНайбільших компаній США зі страхування життя є та обставина, що через високий авторитет страхових компаній у їх управління передаються багатомільярдні кошти, що належать різним пенсійним фондам. Завдання страхових товариств у цьому випадку – шляхом ефективної інвестиційної політики забезпечити не лише безпеку, а й приріст довірених коштів. За управління цими коштами страхові компанії стягують комісійну винагороду. Навіть помірні розміри – 0,1 % від взятих управління сум приносять мільйонні доходи. Величезні інвестиційні ресурси перетворюють страхові компанії на один із впливових центрів фінансового контролю стосовно промислових корпорацій.

Характерною особливістю страхової системи є участь у страхуванні різних посередників – страховий поліс приймається не безпосередньо, а через страхового агента чи брокера. Загальна кількість брокерів та агентів у країні сягає 0,5 млн. чоловік. Брокерством займаються як окремі особи, і великі спеціалізовані фірми.

Провідною компанією страхового ринку США є транснаціональна компанія зі страхування майна «Стейт фарм м'ючуел відомобіл інщуранс компані». По збору премій компанія посідає 1-е місце у США, а й у всьому світі. «Сігна», одна з провідних широко диверсифікованих страхових корпорацій США, страхує майно та відповідальність, «Амерікен інтернешнл груп» (АІГ) – провідна міжнародна диверсифікована страхова група та найбільший у США страховик торговельних та промислових ризиків. АІГ – холдингова компанія, яка контролює 44 дочірні компанії у 130 країнах світу. Штат службовців близько 28 тис. Чоловік.

Іноземний бізнес американських монополій та діяльність зарубіжних компаній у США та інших країнах дає обсяг страхової премії близько 2 млрд. американських доларів.

Діяльність усіх страховиків США ретельно аналізується трьома консалтинговими компаніями: A.M. Best, Moody S, Standart&Poors, які щокварталу видають каталоги з їхньої роботи. Вони публікують офіційні рейтинги страхових компаній щодо надійності для клієнта та дані щодо стану їх платоспроможності. Основними факторами, за якими проводиться аналіз, є:

· фінансове становище;

· Виплата за позовами та рівень сервісу;

· Безпека та запобігання втрат;

· Гнучкість у роботі компанії; вартість послуг.

Рівень втрат, доходи та коефіцієнт прибутку за інвестиціями та рівень дебіторської заборгованості вважаються основними критеріями ефективності роботи страховика.

¨ Страховий ринок Великобританії– не найбільший у світі, але він є найстарішим і найдосвідченішим, що має величезний заслужений авторитет.

Протягом багатьох десятиліть і досі англійський страховий ринок диктував правила та умови страхування. Англійські правиластрахування лягли основою національних страхових умов багатьох країн світу.

За деякими показниками англійський страховий ринок досі не має собі рівних у світі. Так, при порівняно невеликих розмірах чисто внутрішнього страхового ринку (5,3%), частка його в операціях міжнародного характеру становить майже 20% від усього світового страхового бізнесу. Британські страхові товариства оперують у 43 країнах. Майже десята частина всіх страхових премій у світі надходить на рахунки британських страхових товариств.

На страховому ринку Великобританії на початок 90-х діяло 838 національних та іноземних страхових компаній; 376 синдикатів страхової корпорації "Ллойд".

Найвідоміша у світі страхова установа синдикат «Ллойд» об'єднує понад 23,5 тис. індивідуальних страховиків, які відповідають за ризик своїм майном. У нього вхо

дять також 2181 іноземних учасників, з яких 1370 із США. «Ллойд» оперує на 5 основних самостійних ринках – морському, загальному майновому, авіаційному, автомобільному та короткостроковому страхуванні життя. Перед морського страхування припадає 40 % всіх страхових премій, одержуваних корпорацією, більшість їх надходить від міжнародних операцій.

Щорічно страховими установами Великобританії акумулюється понад 55 млрд. ф. ст. страхової премії

Страхове законодавство у Великій Британії переважно гармонізоване з вимогами страхових директив ЄС.

Інституційну структуру страхового ринку Великобританії представлено акціонерними товариствами, товариствами взаємного страхування, відділеннями та представництвами іноземних страхових компаній. Відповідно до директив ЄЕС страхові компанії немає права займатися будь-яким іншим видом бізнесу крім страхування.

Особисте страхування у Великій Британії сконцентровано у спеціалізованих страхових компаніях, пенсійних фондах, а також інвестиційних компаніях (будівельних товариствах), які здійснюють продаж нерухомості населенню. Останні десять років спостерігається стійке зростання збору страхових платежів. Значний приріст страхових платежів було відзначено останніми роками у зв'язку зі зміною пенсійного законодавства у Великій Британії, яке створило економічні стимули до придбання працездатним населенням полісів приватного пенсійного страхування.

Майнове страхування серед населення представлено низкою традиційних видів. Серед них страхування легкових автомобілів, домашнього майна, цивільної відповідальності та інше. Майнове страхування також характеризується стійкими темпами розвитку.

Договори страхування у Великобританії укладаються безпосередньо страховими компаніями, а також за посередництвом андеррайтингових агенцій та страхових посередників (агентів та брокерів).

У Великій Британії діє обов'язкове страхування цивільної відповідальності за шкоду перед третіми особами, заподіяну власниками автотранспорту, авіаперевезеннями, домашніми тваринами. Передбачено обов'язкове страхування професійної відповідальності адвокатів, бухгалтерів, страхових брокерів, а також операторів атомних енергетичних установок.

Особлива структура англійського страхового ринку – це управління захисту страхувальників, а також відповідний страховий фонд, який формується за рахунок страхових компаній. Рівень відрахувань до компенсаційного фонду заснований на величині нетто-страхової премії, що збирається страховиком за договорами страхування. У разі банкрутства страхової компанії кошти компенсаційного фонду буде використано для компенсації повністю або частково їх втрат за договорами обов'язкового страхування.

Функції органу державного страхового нагляду у Великій Британії виконує Страховий відділ Департаменту торгівлі та промисловості.

Усі страхові компанії мають складати річний фінансовий звіт. Фінансовий звіт обов'язково проходить процедуру зовнішнього аудиту. Страхові компанії сплачують податку прибуток від страхової діяльності, і навіть податку имущество.

¨ Страховий ринок Німеччинихарактерний рядом особливостей. 51% національного страхового ринку займає майнове страхування, особисте – 37%, медичне – близько 12% від загального обсягу надходжень. Медичне страхування в Німеччині має помітно меншу популярність, ніж в інших країнах Західної Європи.

Страховий ринок у Німеччині, що розвивається дуже динамічно, розділений між системою державного соціального забезпечення та приватним сектором страхових послуг. Соціальне страхування є обов'язковим для всіх працівників найманої праці, якщо вони не охоплені сектором приватних страхових послуг. Мається на увазі страхування за старістю, у разі безробіття, страхування у разі тимчасової втрати працездатності.

На початку 90-х років у Німеччині налічувалося 115 страхових товариств, що обслуговують сектор особистого страхування, 230 недержавних пенсійних фондів, 56 товариств медичного страхування, 35 спеціалізованих перестрахувальних компаній, 330 інших країн.

ховщиків. Специфіку німецького страхового ринку становлять понад 2200 місцевих регіональних страховиків, які збирають близько 5% від загального обсягу страхових премій. Іноземним страховикам у Німеччині належить 13 % страхового ринку, їх лідируючі позиції зазвичай займають страхові компанії зі Швейцарії – близько 9 % страхового ринку.

Приватний сектор страхових послуг у Німеччині представлений акціонерними страховими товариствами, які є власністю їх акціонерів, товариствами взаємного страхування та державними страховими корпораціями.

Страховики Німеччини немає права займатися будь-якої іншої діяльністю, крім страхування.

Обов'язкове страхування в Німеччині має відносно обмежений характер.


Федеральне законодавство встановлює: обов'язкове страхування роботодавця за шкоду найманим працівникам, заподіяну виробничою травмою або шкідливими умовами праці; обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників автотранспорту, авіаційних перевізників, бухгалтерів, мисливців тощо. У низці федеральних земель встановлено обов'язкове страхування від вогню.

Страхова справа у Німеччині регулюється законом про державний страховий нагляд, що містить основні правові норми страхування. Національні та іноземні страхові компанії, що діють у Німеччині, підлягають обов'язковому державному страховому нагляду з боку Федерального відомства з нагляду за діяльністю страхових компаній (BAV). Основна мета діяльності федерального органу державного страхового нагляду – захист інтересів страхувальників.

Великий досвід Німеччина має у справі перестрахування. Найбільшими з перестрахувальних компаній є Кельнське перестрахувальне товариство, збір премій якого становить близько 2 млрд. марок, і Мюнхенське перестрахувальне товариство – найбільше перестрахувальне товариство у світі, яке нещодавно відкрило своє представництво у Москві. Воно пропонує перестрахувальний захист, а також кваліфіковану допомогу у питаннях страхування та перестрахування.

Німецький страховий ринок поділено 39 страховими групами, з яких 10 збирають 51% сумарної страхової премії. З великим відривом від конкурентів йде страхова група "Альянс". Її частка над ринком перевищує 20 %. Компанія «Альянс» входить до десяти найбільших компаній світу. Серед великих страхових компаній можна назвати страхове товариство "Колонія", концерн "Герлінг". Група "Фольксфюрзорге" контролює близько 5% ринку. Ще вищий ступінь концентрації у компаній, які займаються перестрахуванням. Тут лише 5 фірм зосереджують у руках майже 75 % збору премій.

Міцність позицій, що утримуються страховими монополіями країни, грунтується на великих грошових ресурсах, що в них акумулюються. У середньому лише 13 % грошових коштів, які мають страхові компанії, виплачується поліутримувачам, а основна їх частина міститься у вигляді капіталовкладень. Капіталовкладення страхових установ забезпечують 25% всіх інвестицій в економіку, а доходи від них формують понад 1/5 валового доходу страховиків.

Характерною рисою останніх є інтернаціоналізація діяльності німецьких страхових компаній. Проникнення страхових компаній на іноземні ринки почалося в 50-ті роки, причому тоді перестрахувальні товариства виявляли велику активність у порівнянні з фірмами первинного страхування.

Операції за кордоном ведуться відділеннями та через контрольовані іноземні компанії. Більшість зарубіжних відділень перебуває у західноєвропейських країнах, інших регіонах переважає що у капіталі місцевих страхових товариств. Загалом, у тій чи іншій формі, страхові товариства Німеччини представлені на ринках 17 країн.

Доходи від страхової діяльності є об'єктом оподаткування. Загалом застосовується 50% ставка оподаткування прибутку від страхової діяльності. Податком 80 % оподатковуються страхові премії за всіма договорами страхування, крім договорів страхування життя. Податок на додану вартість щодо сум страхових премій не застосовується.

¨ Страховий ринок Швейцаріївідрізняється високим рівнем розвитку страхової справи. До початку 90-х років у країні налічувалося 117 страхових компаній, у тому числі 23 компанії особистого страхування, 82 компанії загального страхування та 12 перестрахувальних товариств.

Характерним для швейцарського страхового ринку є тісне переплетення національного та іноземного капіталів. Страхові компанії часто є транснаціональними корпораціями з великими зарубіжними інтересами.

Найбільшою компанією загального страхування є «Цюріх ферзіхе-рунгегезельшафт». Компанія очолює потужну страхову групу, до якої, у свою чергу, входять 34 дочірні компанії всередині країни та за кордоном. До групи «Цюріх» належать «Віта» – третя за величиною швейцарська компанія особистого страхування, дві компанії загального страхування – «Альбіна» та «Турегум» та ін. сфери страхування. Серед них – «Цюріх амерікен», яка за розміром премій входить до 40 найбільших страхових компаній США. У Німеччині інтереси «Цюріха» представляють 7 дочірніх страхових компаній, крім того, дочірні компанії є в Канаді, Великій Британії, Франції, Італії та інших країнах.

Найбільш міцні позиції на світовому страховому ринку швейцарські компанії займають у сфері перестрахування. На перестрахування припадає більше половини всіх премій, що надійшли з-за кордону. Усередині країни понад половину валових премій дає особисте страхування.

У Швейцарії найвищий показник по збору страхових премій, на душу населення. Страхові поліси швейцарської сім'ї поглинають до 15% середнього сімейного бюджету та є найбільшою статтею видатків. Середня швейцарська сім'я витрачає страхування більше коштів, ніж харчування. Великий розвиток набуло і страхування у сфері підприємницької діяльності. Клієнтами страхових компаній є майже всі промислові, торгові, транспортні та інші підприємства країни.

Однією з умов успішної діяльності страхових компаній Швейцарії є їхня активна інвестиційна діяльність на ринку капіталів. Більше половини всіх активів страхових компаній розміщено у формі позичок та інвестицій у облігації.

¨ Страховий ринок Італіїне відіграє такої значної ролі економіки країни, як інших країнах. Рисами сучасного страхування Італії є консерватизм системи страхування, повільне використання нововведень, відсутність диверсифікації діяльності страхових компаній у суміжні галузі фінансово-кредитної системи, жорстке державне регламентування діяльності страхових компаній.

На початку 90-х в Італії діяло 211 страхових товариств. З них 6 займалися виключно операціями перестрахування, 25 – лише страхуванням життя, 27 – страхуванням життя та майновим страхуванням, решта 135 – лише майновим страхуванням. Із загальної кількості товариств 48 належать іноземному капіталу.

Близько 50% загального збору посідає страхування ризиків, пов'язаних із володінням автомобілем. Більшість страхових компаній – приватні акціонерні товариства.

Найбільшою страховою компанією Італії є «Асікураційні дженералі». Вона входить до десятки провідних страхових товариств світу. Її капітал належить приблизно 52 тис. передплатників, переважно приватних. Компанія займається всіма видами страхування, включаючи майнове страхування життя, перестрахування. Контролює щонайменше 12 % ринку страхування життя Італії та щонайменше 8 % – ринку майнового страхування. Має широку мережу іноземних відділень.

¨ Страховий ринок Франціїпримітний надзвичайно швидким розвитком у післявоєнний період. З середини 50-х років. до початку 80-х його оборот збільшився у 25 разів, тоді як внутрішній валовий продукт країни – у 15 разів.

Основними видами страхування у Франції є автострахування та страхування життя. У 1983 – 1984 рр., у зв'язку з регулярних комерційних запусків штучних супутників з допомогою ракети «Аріан», було створено нову галузь страхування – страхування космічних ризиків. Для збільшення ємності ринку у 1983 р. було засновано страховий пул космічних ризиків. Французький ринок перестрахування займає 5 місце у світі.

У Франції, на відміну, наприклад, від Великобританії, промислові групи мало беруть участь у страхових компаніях. Акціонерами страхових компаній є місцеві та іноземні банківські та фінансові групи, приватні особи, держава. У свою чергу, страхові компанії беруть участь у капіталі банківських груп, сприяючи переплетенню страхового та банківського бізнесу.

Зарубіжна діяльність французьких страхових товариств – порівняно нова сфера діяльності. За цим показником Франція посідає 3-те місце у світі після Великобританії та Швейцарії. Найбільші страхові компанії Франції мають свої філії та відділення більш ніж у 60 країнах світу. Страхові компанії успішно діють на ринках Середнього та Далекого Сходу.

¨ Страховий ринок Японіїмає низку особливостей. Однією з них є те, що у страховій справі домінують компанії зі страхування життя.

Компанії страхування життя – найбільші власники акцій та облігацій приватних компаній та державних корпорацій. Вони відіграють важливу роль у питаннях кредитування. Останніми роками вони активно проникають на страховий ринок США, Канади та інших країн. Їхня кількість становить 23 компанії. За всіма показниками вони випереджають підприємства загального страхування. Сума одержуваних ними страхових премій більш ніж 2 рази перевищує суму премій, одержуваних компаніями загального страхування. Причиною домінуючого становища компаній страхування життя є відсутність у Японії протягом багато часу системи соціального страхування та забезпечення, у зв'язку з чим більшість населення змушена користуватися послугами страхових компаній.

Підприємства, що здійснюють загальне страхування, також відіграють важливу роль як в економіці країни, так і зовнішньоекономічних зв'язкахЯпонії. Багато хто з них входить у відповідні монополістичні групи, доповнюючи функції компаній зі страхування життя. Вони страхують різні ризики, пов'язані з міжнародною діяльністю японських транснаціональних компаній. Найбільші їх виступають у ролі міжнародних інвесторів і кредиторів.

Держава жорстко регламентує діяльність страхових організацій. Без згоди міністерства фінансів не можуть змінюватись ставки страхових премій. Конкуренція між страховими компаніями обмежена через відсутність страхових брокерів. Система страхування складається з великої кількості відділень та їх агентів, кількість яких у великих компаній сягає кількох десятків тисяч.

Короткий аналіз страхового ринку розвинених країн показує, що система страхування кожної з них є складовою міжнародного страхового ринку. Водночас страховий ринок виступає важливим сектором. національних економік, Забезпечуючи перерозподіл 8 - 12% валового національного продукту. Гроші, що акумулюються страховими організаціями, служать джерелом великих інвестицій. Державне регулювання страхової діяльності там в основному спрямоване на контроль за фінансовою стороною роботи страхових компаній. Російський страховий ринок повинен найближчими роками влитися складовою в світову системустрахування.

Натиснувши на кнопку "Завантажити архів", ви завантажуєте потрібний вам файл безкоштовно.
Перед скачуванням даного файлу згадайте про ті хороші реферати, контрольні, курсові, дипломні роботи, статті та інші документи, які лежать незатребуваними у вашому комп'ютері. Це ваша праця, вона повинна брати участь у розвитку суспільства та приносити користь людям. Знайдіть ці роботи та відправте в базу знань.
Ми та всі студенти, аспіранти, молоді вчені, які використовують базу знань у своєму навчанні та роботі, будемо вам дуже вдячні.

Щоб завантажити архів з документом, введіть п'ятизначне число в поле, розташоване нижче, і натисніть кнопку "Завантажити архів"

Подібні документи

    Соціально-економічна сутність страхування, її принципи та роль у ринковій економіці. Поняття ризиків страхування та класифікація ризиків. Організація страхової діяльності. Подвійне страхування та його наслідки. Страхові тарифи та хеджування.

    курсова робота , доданий 04.05.2012

    Структура страхової компанії. Страховий ринок та його суб'єкти. Страхові агенти, брокери та інспекція. Посередники страхового ринку Німеччини. Основні види відповідальності та особливості її страхування. Шляхи розвитку страхування відповідальності у Росії.

    контрольна робота , доданий 16.02.2012

    Економічна сутністьстрахування. Значення та функції страхування. Галузі страхування. Платоспроможність страховика. Особисте, майнове, соціальне страхування, страхування відповідальності, підприємницьких ризиків.

    реферат, доданий 15.01.2003

    Фінансова категорія страхування ризиків: підприємницьких, комерційних, біржових, валютних, банківських та кредитних у ринковій економіці. Методика побудови страхових тарифів Сутність та дія різних профілів відшкодування збитків застрахованим.

    навчальний посібник, доданий 11.09.2013

    Аналіз основних фондів соціального страхування у Російської Федерації. Механізм соціального захисту населення розвинених країнах. Соціальне страхування: зміни та наслідки. Роль реформування системи соціального захисту за умов ринкової економіки.

    курсова робота , доданий 07.11.2014

    Сутність та характер страхових відносин, основні поняття. Цивільно-правова характеристика страхування, зобов'язання сторін за договором страхування майна, підприємницьких ризиків та цивільної відповідальності у разі настання страхового випадку.

    дипломна робота , доданий 07.11.2009

    Сутність підприємницького ризику. Аналіз якості страхових відносин. Види підприємницьких ризиків до. Удосконалення управління ними з урахуванням страхування. Проблеми та перспективи його розвитку. Стан страхування підприємницьких ризиків.

    курсова робота , доданий 22.02.2015

Сучасний стан міжнародного страхового ринку та державне регулювання страхової діяльності в зарубіжних країнахСтраховий ринок як частина фінансово-кредитної системи є об'єктом державного регулювання у всіх країнах світу. Державне регулювання має на меті розвиток страхового ринку на основі балансу економічних інтересів страховиків, їх клієнтів (страхувальників) та держави. Держава регулює страховий ринок у комплексі як єдину систему.

Форми та методи державного регулювання страхування поділяються на дві групи: адміністративні (прямі) та економічні (непрямі), причому переважаючими для сучасної страхової системи є адміністративні методи. Система адміністративного регулювання виходить з нормах страхового законодавства, її центральне ланка -- орган страхового нагляду. Економічні регулятори - це заходи непрямого впливу держави на страховий ринок через інші сфери та ланки фінансово-кредитної системи країни (оподаткування, політику Центрального банку тощо). Центральне місце в системі регулювання страхового ринку будь-якої країни займають органи страхового нагляду, які мають статус державних органів виконавчої влади, функціонально відокремлені та поєднують функції регулювання та контролю страхового ринку. У різних країнахоргани страхового нагляду можуть підпорядковуватися або включатися до структури різних відомств, проте при цьому вони мають достатній ступінь самостійності в прийнятті рішень. У багатьох країнах Європи органи страхового нагляду інституційно відокремлені та повністю незалежні, у тому числі у Франції (комісія страхового контролю), Німеччини (федеральне відомство з нагляду за страховою діяльністю) та Швеції (страховий інспекторат). У США у всіх штатах діють відділи нагляду за страховими операціями. У Великобританії ці функції покладено на департамент торгівлі та промисловості, страховий відділ, що входить до його складу, веде практичну регулюючу діяльність. У Канаді, як і Росії, регулювання страхового ринку здійснюється структурами, підвідомчими міністерству фінансів.

Правові основи регулювання страхування закладаються, як правило, у федеральних законах про страхування та/або про організацію страхового нагляду. У Франції все правове регулювання страхування зосереджено у страховому кодексі 1976 р., що регламентує всі сторони організації страхового ринку та його регулювання. США, навпаки, взагалі не мають федеральних законів про страхування та страховий нагляд.

Законом регламентуються правовий статус органу нагляду, його основні завдання, функції та права, структура центральних органівта територіальних підрозділів. У межах встановленої компетенції органи страхового нагляду зобов'язані здійснювати регулювання єдиного національного страхового ринку шляхом встановлення загальних вимог щодо реєстрації та ліцензування, контролю за забезпеченням фінансової стійкості страховиків, обліку та звітності, ведення методологічних розробок у сфері страхування тощо. У сучасних умовах, особливо у країнах ЄС, органи страхового нагляду надають пріоритет вивченню фінансової стійкості. Раніше більшу увагу приділяли допуска страховиків на ринок, така практика збереглася в країнах з перехідною економікою і донині.

Органи страхового нагляду - головний, але не єдиний суб'єкт державного регулювання страхового ринку. У регулюванні страхування в межах своєї компетенції беруть участь та інші державні органи(Податкові, антимонопольні, Центральний банк). Державне регулювання починається на етапі допуску страхових компаній ринку. Засобом регулювання виступають тут процедури реєстрації та ліцензування страховиків.

Реєстрація страхових організацій принципово відрізняється від нормальної процедури реєстрації юридичних. Вона проходить у два етапи. Спочатку страхова компанія проходить реєстрацію як підприємницька структура на території цієї країни (виняток становлять країни ЄС, які зараз допускають роботу страховиків з інших країн ЄС без юридичної реєстрації будь-яких форм комерційної присутності на території цієї країни). Потім вона має пройти реєстрацію та бути внесена до реєстру в органах страхового нагляду, де паралельно з реєстрацією провадиться ліцензування.

Ліцензування діяльності страхових компаній - це процедура отримання ними державного дозволу на проведення страхування за певними видами (класами).

У більшості розвинених країн (у країнах ЄС, США, Японії та ін., виняток становлять лише молоді страхові ринки країн Балтії та СНД) встановлено вимоги до видової спеціалізації: "life" (страхування життя) та "non life" (інші види страхування) . Забороняється створення композитних страхових підприємств, тобто. що займаються одночасно і страхуванням життя, та іншими видами страхування (у країнах ЄС як виняток іноді дозволяється продовжувати діяльність раніше створеним композитним компаніям). Крім того, в деяких країнах є вимоги щодо спеціалізації компаній, що займаються медичним страхуванням, страхуванням банківських ризиків та ін. У розвинених країнах спеціалізація страховиків складалася десятиліттями і стала результатом природних ринкових процесів і тільки потім була узаконена у державних нормативних актах.

При зверненні за ліцензією страховики подають до органів страхового нагляду комплект документів, які перевіряються на відповідність вимогам законодавства, а також з їх погляду економічного змісту, відповідності поданих страховиком розрахунків та планів прийнятим нормам фінансової стійкості. У більшості країн перевіряються:

  • - Установчі документи компанії та документи, що підтверджують її державну реєстрацію;
  • - Довідки банків або інші документи, що підтверджують оплату статутного капіталу (розмір статутного капіталу особливо важливий для новостворюваних компаній, оскільки вони ще не вели страхову діяльність і, отже, не сформували резерви), а також наявність інших активів;
  • - "вхідний" баланс (для новостворених страховиків) або поточну фінансову звітність, включаючи розрахунок відповідності активів та зобов'язань (для чинних);
  • -- план розвитку страхових операцій на найближчу перспективу (в різних країнах на 1-3 роки), що відображає передбачувані обсяги надходжень за видами страхування, а також (у деяких країнах) заплановані активи на покриття зобов'язань за договорами, що укладаються;
  • - правила чи умови страхування за видами страхування;
  • - Типові форми договорів страхування (полісів);
  • - математично та статистично обґрунтовані системи тарифних ставок;
  • - порядок формування та розміщення страхових резервів, а також у деяких країнах умови здійснення запобіжних заходів;
  • -- плани перестрахування, зокрема іноді (наприклад, у Великобританії) з додатком договорів перестрахування;
  • -- відомості про управлінський склад компанії та (у деяких країнах, зокрема у Великій Британії та США) відомості про передбачувані посередники та канали збуту Крім того, у деяких країнах (зокрема, у Великій Британії, Німеччині та ін.) при зверненні за ліцензією нові компанії надають документи, що підтверджують, що в компанії посади керівників та ключових співробітників займають фахівці, за своєю професійної підготовкивідповідні вимогам національного та міжнародного страхового ринку, які не зазнавали судових переслідувань у зв'язку з порушеннями законодавства. Іноді навіть потрібно подати рекомендаційний лист від будь-якої відомої у фінансово-кредитній сфері особи.

Регулювання на стадії ліцензування піддається насамперед страховий продукт. Основу цього процесу становить затвердження умов (правил) страхування. До вирішення цього завдання є два принципові підходи. Перший - затвердження правил кожної страхової компанії в індивідуальному порядку (таке становище існує зараз у США та інших країнах, а також у Росії). Другий підхід - робота всіх страховиків на основі типових правил щодо кожного виду страхування. Якщо компанія хоче проводити страхування ризиків, які не передбачені типовими правилами, запровадити додаткові умови або займатися новим видом страхування, за яким немає типових правил, вона може в установленому порядку подати документи на затвердження спеціальних умов страхування.

Найхарактерніший приклад такого підходу - Німеччина (умови страхування по кожному виду затверджуються там на федеральному рівні і мають чинність закону). Крім того, типові правила широко застосовуються у Франції, Канаді та інших країнах. Відповідно до директив ЄС не затверджуються типові умови майнового страхування великих ризиків, а також деяких транспортних видів. Таким чином, за страховою компанією залишається право пропонувати диференційований страховий захист для різних об'єктів (за умови затвердження відхилень від стандартних правил в органах страхового нагляду).

На стадії ліцензування здійснюється регулювання змісту договорів страхування. Воно може мати різний ступінь деталізації:

  • - Відсутність діяльності органів нагляду за попередньою перевіркою змісту договорів (полісів) - Великобританія та ін;
  • - Попередня перевірка типових договорів (полісів) на факт наявності істотних умов - Франція та ін;
  • - Попереднє затвердження змісту стандартних форм договорів (полісів) з погляду всіх умов - Німеччина.

До істотних умов договору страхування, без яких він немає юридичної сили, законодавства більшості країн (зокрема й Росії) відносять сторони договору, застраховані ризики, страхові суми і терміни дії договору. Ці суттєві умови є обов'язковими для договорів у всіх країнах, причому в деяких (наприклад, у Німеччині) їх перелік ширший, а в інших (зокрема, у Великій Британії), навпаки, не існує жодних конкретних обов'язкових умов договору.

Регулювання у процесі ліцензування частково можуть піддаватися й цінові умови договору страхування, тобто. страхові тарифи Занадто високі тарифи обмежують інтереси страхувальника у випадках недобросовісної конкуренції або відомчої підпорядкованості страховиків, надто низькі - небезпечні для фінансової стійкості страховика, іноді служать знаряддям демпінгу для захоплення ринку та монополізації. Регулювання тарифів потім продовжується і під час контролю чинної компанії. На відміну від інших галузей та товарних ринків у страхуванні контролем за ціновою політикоюзаймаються не так антимонопольні органи, як саме органи страхового нагляду. У деяких країнах протягом тривалого часу тарифні ставки або жорсткі рамки їх коливань встановлювалися безпосередньо органами страхового нагляду. Іноді функції регулювання тарифних ставок передаються державою об'єднанням страховиків (організаціям, що саморегулюються). Наприкінці 80-х – на початку 90-х років більшість країн відмовилися від прямого контролю за тарифами.

Державне регулювання поточної діяльності страхових організацій спрямоване насамперед забезпечення їхньої фінансової стійкості. У всіх розвинених країнах вимоги держави до фінансової стійкості страховиків є досить жорсткими. Пріоритетним напрямом тут є регулювання та контроль резервів страховика (їх формування та розміщення). Органи страхового нагляду визначають кількість та склад страхових резервів, їх розподіл на обов'язкові та добровільні, затверджують методики їх формування та встановлюють порядок відображення стану резервів у звітності страхової організації. Сучасні страхові компанії формують три групи резервів: математичні резерви зі страхування життя, технічні резерви з інших видів страхування та резерви (фонди) запобіжних заходів (на таку систему Росія перейшла у 1994 р. відповідно до міжнародної практики).

Не менш актуальним у сучасних умовах є регулювання інвестиційної діяльності страховика, насамперед тієї частини, яка здійснюється за рахунок страхових резервів (а це фактично гроші страхувальників), а не за рахунок власних коштів компанії. Органи страхового нагляду можуть:

  • - визначати коло дозволених та заборонених об'єктів інвестування;
  • - встановлювати максимальні та/або мінімальні норми розміщення у кожний вид активів (банківські депозити, державні та корпоративні цінні папери, нерухомість та ін.), а також обмеження щодо інвестування в один об'єкт;
  • - затверджувати методики розрахунку показників надійності та ліквідності інвестицій по кожному об'єкту та в цілому по інвестиційному портфелю компанії, а також встановлювати нормативний розмір цих показників;
  • - Встановлювати обмеження інвестицій за кордоном.

Регулювання розміщення страхових резервів служить задля досягнення державою низки цілей. По-перше, має значення прямий результат - забезпечення фінансової стійкості страховиків та гарантій виконання ними зобов'язань перед клієнтами. По-друге, регламентація розміщення резервів має і непрямі наслідки, в результаті дії яких вона може використовуватися як регулятор структури страхового ринку та капіталу страховиків (зокрема, посилення інвестиційних вимог відбивається в першу чергу на дрібних страховиках, які поступаються позицією сильнішим конкурентам, таким Таким чином відбувається укрупнення страхових компаній), регулятор інвестиційного ринку, інструмент стимулювання купівлі певних видів цінних паперів. У деяких країнах придбання державних боргових зобов'язань є обов'язковим для страховиків. У цьому випадку, зобов'язуючи вкладати резерви в державні цінні папери, держава тим самим забезпечує стійкий попит на них з боку страховиків і перетворює страхову галузь (а вона перерозподіляє в розвинених країнах до 8-10% ВВП) на стабільного позикодавця держави. Такі норми можуть використовуватися в розвинених країнах, де інвестиції в державні цінні папери вважаються "безризиковими" (зауважимо, що в нашій країні аналогічна норма діяла до 1998 р., проте від неї відмовилися).

Прямим обов'язком органів нагляду є правопорядок на страховому ринку. Органи страхового нагляду мають повноваження на застосування санкцій стосовно страховиків - порушників законодавства, включаючи можливість спрямовувати страховикам приписи щодо усунення порушень (з відповідними механізмами контролю за їх виконанням), зупиняти та обмежувати дії ліцензій страховиків до усунення порушень та відкликати ліцензії суд із вимогою про ліквідацію страхової організації. Для захисту інтересів страхувальників у розвинутих країнах у відповідь на їх скарги та звернення органи страхового нагляду мають право проводити цільові перевірки поточної діяльності страховиків (особливо широко ця практика застосовується в США та Німеччині).

У деяких країнах використовуються такі методи регулювання, як відрахування страховиків до обов'язкових державних резервів, гарантійних фондів та внесення гарантійних депозитів. Максимального розвитку вони досягли США, оскільки там вони вводяться лише на рівні кожного штату. У Німеччині, навпаки, гарантійних інструментів немає. У вітчизняній практиці подібні інструменти теж поки що не застосовуються.

Механізм їхньої дії має дві сторони. З одного боку, вони мають позитивний ефект для ринку. Тут діє властивий страхуванню принцип замкнутої розкладки збитків: із коштів цих фондів здійснюються виплати у разі великих катастроф, банкрутств страховиків тощо., тому вони сприяють підвищенню надійності функціонування страхового ринку та захисту прав споживачів страхових послуг. Крім того, кон'юнктурна зміна державою розмірів гарантійних депозитів та відрахувань до гарантійних фондів (як і норми банківських резервів) побічно або стимулює, або стримує розвиток страхової галузі. Проте, з іншого боку, зобов'язання збанкрутілого страховика (внаслідок непродуманої тарифної, андеррайтингової чи інвестиційної політики) фактично оплачуються фінансово благополучними компаніями, що знижує у страхувальника стимули до пошуку надійних страховиків, більш обдуманого підходу до їх вибору та, отже, не відповідає принципам вільної ринкової економіки.

У другій половині ХХ ст. світовий страховий ринок вступив у нову фазу розвитку. Проходячи через ланцюжок криз, що приголомшують різні його сегменти, пристосовуючись до економічної ситуації, що швидко змінюється, ринки страхових послуг різних країн стали активно розвиватися в напрямку створення єдиного міжнародного страхового простору. Ця тенденція об'єднання торкнулася всіх сфер страхового бізнесу.

Серед причин виникнення на страховому ринку глобальної тенденції до інтеграції необхідно виділити низку об'єктивних чинників. Серед найважливіших їх - вихід світового співтовариства новий етап розвитку, що відбиває виникнення тісніших контактів між національними ринками і створення єдиного культурного, інформаційного та економічного простору. Ефект стирання економічних та культурних кордонів між країнами, що призводить до розширення кола партнерів та зарубіжних представництв у компаній, виникнення масштабного міжнародного поділу праці, а також індустрія міжнародного туризму розсувають страховий бізнес за національні кордони.

Каталізатором інтеграції на європейському страховому ринку стало створення Європейського валютно-фінансового союзу. Зміни ринкової структури, пов'язані з виникненням з липня 1994 р. об'єднаного страхового ринку, торкнулися як європейські компанії, а й спричинили у відповідь реакцію із боку страховиків інших країн, передусім США.

Іншим фактором, що сприятиме інтеграції страхового бізнесу, є уніфікація умов страхування. Ця уніфікація здійснюється як за рахунок прямого запозичення страхової технології менш розвиненими у страховому відношенні країнами більш розвинених, так і шляхом впровадження підрозділів великих міжнародних страховиків на національні ринки цих країн. Особливу роль реалізації першого варіанта уніфікації страхового бізнесу відіграє участь різних партнерів страховиків: перестраховиків, асистентних служб, аварійних комісарів тощо.

Слід зазначити, що інтеграційні процеси не замикаються усередині страхового ринку. Одним із напрямків інтеграції, що виходить за межі страхового ринку, є взаємопроникнення страхового та банківського бізнесу. Мотивація цього напряму інтеграційних процесів також зрозуміла: з одного боку, такі об'єднання дозволяють більш ефективно використовувати обслуговувальну інфраструктуру компаній, що консолідуються, і диверсифікувати продуктовий ряд, з іншого боку, такі угоди в більшості випадків дозволяють підвищити ринкову вартість компаній, що об'єдналися.

Зрештою, формування глобальних світових комунікаційних та інформаційних систем створює технічні передумови для розширення страхового бізнесу за межі національних кордонів. Нехтування цими передумовами може багатьом страховиків обернутися втратою завтрашніх ринкових позицій.

Лідерами на ринку страхових послуг вважаються такі країни, як США, Великобританія, Німеччина, Японія, Італія та Швейцарія. Але найкращий розвиток страхування спостерігається у США. Саме американська діяльність у сфері страхування набула найбільшого масштабу. Її страхові монополії контролюють близько половини страхового ринку розвинених країн. Страхові компанії США займаються кількома видами страхування. Перший вид – бекіфти. Сюди відносяться страхування життя та здоров'я, медичне страхування, страхування пенсії, ощадне страхування та інші. Ще одним видом є комерційне страхування, яке має чималий вибір послуг.

Останній вид – це особисте страхування. Під ним слід розуміти страхування майна громадян, наприклад будівель, автомобілів тощо.

США – єдина у світі країна, де страхова справа не регулюється законодавством. Специфіка американського страхування - це у його структурі значної частини страхових посередників. Кількість агентів тут становить приблизно 500 тисяч людей.

Одним із найбільших також є міжнародний страховий ринок Великобританії. Найбільші страхові компанії світу мають у Лондоні свої дочірні системи. А всі міжнародні страхові брокери тут розмістили свої представництва. Через це держава проходить фінансові потоки із різних країн світу.

Основне значення на британському ринку страхових послуг мають великі національні міжнародні брокери та самостійні страхові агенції. За свої послуги вони одержують винагороду у вигляді комісій. Близько половини всіх договорів страхування та перестрахування у цій країні оформляється саме посередниками.

Швидкими темпами розвивається страховий бізнес у Німеччині. Щороку сума нарахування страхових виплат зростає тут на 10%. Діяльність над ринком страхових послуг у країні чітко контролюється державою. Наймані працівники, незалежно від галузі діяльності, у якій вони зайняті, обов'язково мають укладати договори на соціальне страхування. Виняток становлять лише працівники сфери приватного страхування. До соціального належать страхування таких випадків, як безробіття та тимчасова втрата працездатності, а також страхування за старістю.

Особливістю страхування у Німеччині є відсутність страхових посередників. Пропонуючи свою продукцію, страхові компанії просто надсилають інформацію про неї поштою. Такий спосіб продажу страхових послуг є найекономічнішим.

Як найбільший національний страховий ринок, США зберігають за собою лідируючу позицію у світі за кількістю угод злиття: серед проаналізованих угод понад 40% відбувалися на американському страховому ринку. Такий високий показник пояснюється двома причинами: об'єктивно високими фінансовими можливостямита вимушеною необхідністю укрупнення з метою протистояння європейським конкурентам.

Інвестиційний потенціал страхового ринку США справді високий. Обсяг зібраних премій значно перевищує аналогічні показники на європейських та азіатських національних ринках, а частка США у сукупних страхових надходженнях світу загалом становить понад 30% (табл. 3). Страховий ринок США є лідером і за розміром страхової премії, що припадає на одну особу: щорічні страхові внески на душу населення протягом останніх трьох років перевищують 2500 дол. США. Для порівняння: у середньому по Європі витрати на страхування на людину коливаються від 1000 до 2500 дол. США на рік. Одним з економічних показників, що найчастіше застосовуються для оцінки рівня розвитку страхового бізнесу, є ВВП.

З табл. 3 і 4 добре видно якісну кореляцію між рівнем збору страхової премії та показником ВВП. Це ще раз підтверджує той факт, що розвиток у страховій сфері тісно пов'язаний із загальним економічним зростанням. Так у США у 2010 р. приріст ВВП становив 3,8%, при цьому рівень інфляції зберігся на рівні 2%.

Табл. 3. Обсяги страхової премії найбільших національних страхових ринків

Для порівняння: у Європі лише у Великій Британії приріст ВВП перевищив 3%, а в Японії виявився зовсім незначним – лише 0,5% (табл. 4). Серед європейських країнза цим показником лідируючі позиції зберігають за собою Великобританія, Німеччина, Франція та Італія. Не дивно, що саме ці країни є лідерами і за кількістю угод злиття, в яких вони виступили ініціаторами.

Табл.4. ВВП найбільш розвинених страхових держав

Зі зіставлення цих таблиць видно також, що депресивний стан японського страхового ринку наочно ілюструється станом стагнації всієї економіки країни. За останні чотири роки багато японських страхових компаній були потіснені з-поміж світових лідерів американцями та європейцями. А цінні папери найбільших страхових компаній на торгах 11 березня різко подешевшали на тлі новин про землетрус та цунамі в Японії. Про це повідомляє ВВС News. Так, у Франкфурті акції компанії Munich Re впали на 5,3 відсотка, Allianz – на 1,7 відсотка, а папери Swiss Re та Hannover Re – більш ніж на чотири відсотки. У Лондоні акції страхових фірм Admiral, RSA та Prudential подешевшали на 2,4, 1,9 та 1,7 відсотка відповідно.

Економічним показником, що є оцінкою рівня розвитку страхового бізнесу, є динаміка приросту сукупної страхової премії до ВВП. Вона характеризує середньостроковий потенціал національного страхового ринку (рис.3). Згідно з наданими даними, найбільш зростаючим страховим ринком серед економічно розвинених країн є страховий ринок Франції. Високий приріст рівня збору страхової премії до ВВП, а також значне збільшення абсолютної величини зібраних страхових внесків (за останні три роки більш ніж на 40%) є одним із індикаторів привабливості французького ринку для іноземних інвесторів.

Мал. 3

Такі високі показники, а також відкритість внутрішнього страхового ринку стали вирішальним аргументом при виборі Франції як об'єкт для експансії страховиками інших країн. Закономірним наслідком цього стало різке збільшення останніми роками присутності іноземних страховиків на французькому ринку. Іншим важливим фактором, який визначає рівень активності інтеграційних процесів, є внутрішня структура національного страхового ринку держави.

Більшість розвинених національних страхових ринків характерний високий рівень концентрації обсягів страхування найбільшими операторами. Слід зазначити, що оцінка рівня концентрації, проведена за сукупною зібраною премією, не є цілком коректною, коли йдеться про поточну діяльність страховиків. У цьому випадку необхідно враховувати точнішу аналогію страхових продуктів, способів їх поширення та збіг страхового поля. Однак при аналізі стратегічних перспектив компаній на ринку з великою часткою достовірності можна вважати всі компанії конкурентами і тоді такий спосіб розрахунку концентрації дає достатню оцінку їхнього потенціалу. Незважаючи на високий рівень концентрації, властивий більшості ринків, можна виділити два різні типи національних страхових ринків, що сформувалися.

Перший тип ринку є страхове співтовариство з вираженим лідером - компанією, чия частка над ринком становить понад 15-20% сукупної страхової премії, інші компанії значно поступаються лідеру за масштабами діяльності. До цього типу належать, наприклад, страхові ринки Німеччини та Італії. Лідерами страхового бізнесу у цих країнах є страхові групи "Allianz" та "Assicurazioni Generali". Річний оборот "Allianz" перевищує 40, а "Assicurazioni Generali" - 20 млрд. дол. США.

Другий тип становлять страхові ринки, де співіснують кілька великих страхових компаній чи груп із приблизно рівними фінансовими можливостями. До останнього часу такий тип страхового ринку існував у США, Великій Британії, Франції та деяких інших європейських державах. Конкуренція на страхових ринках цих країн зберігалася на вищому рівні, ніж у тих, хто входить до першої групи. Особливо висока конкуренція у Великій Британії, де страховий ринок складається, по суті, із п'яти самостійних спеціалізованих страхових ринків: морського, майнового, авіаційного, автомобільного та страхування життя.

Починаючи з другої половини ХХ століття, ринки страхування різних країн стали активно розвиватися у напрямку створення єдиного міжнародного страхового простору. Ця тенденція інтеграції національних страхових ринків торкнулася всіх сфер страхового бізнесу. Розглянемо цей розвиток на прикладі 3 країн: США, Німеччини та Великобританії.

США. Американський страховий бізнес вирізняється величезним розмахом і не має собі рівних у світі. Американські страхові монополії контролюють приблизно 50% від усього страхового ринку індустріально розвинених країн світу. У США працює понад 8000 компаній майнового страхування та близько 2000 компаній зі страхування життя.

Кожен штат має своє страхове законодавство та свій регулюючий орган (нагляд). Єдиного федерального Закону про страхування та єдиного федерального органу з нагляду за страховою діяльністю немає.

Кожен штат висуває свої вимоги до мінімального рівня капіталу, видів запропонованого страхування, проводить ревізію підконтрольних страхових компаній, здійснює загальне регулювання страхової діяльності шляхом видачі ліцензії брокерам, агентам та самим страховим компаніям.

У США є два типи страхових компаній: акціонерні товариства та товариства взаємного страхування. Державних страхових фірм немає. Акції акціонерних товариств може придбати як фізична, і юридична особа.

Історично ж у США страхові компанії переважно були компаніями взаємного страхування, за розміром вони зазвичай менше акціонерних товариств.

Страхові компанії здійснюють три типи страхування:

1) бекіфіти (страхування життя та здоров'я, медичне, пенсії, ощадне тощо);

2) комерційне (широкий спектр);

3) особисте (мається на увазі страхування будівель, автомобілів та іншого майна громадян).

Законодавчо передбачено спеціалізацію страхових компаній на проведенні операцій зі страхування життя та майна. Активи всіх страхових компаній становлять приблизно 1,6 трлн. дол. У середньому активи однієї компанії становлять 950 млн. дол., а на 12 найбільших компаній припадає 45 млрд. дол.

Страхова індустрія США є єдиною, яка підпадає під антимонопольне законодавство.

Діяльність усіх страховиків США ретельно аналізується трьома консалтинговими компаніями: А.М.Best, Moody S, Standart&Poors, які займаються аналізом стану страхових фірм та щокварталу видають каталоги з їхньої роботи. Вони публікують у пресі офіційні рейтинги страхових компаній щодо надійності для клієнта та дані щодо стану їх платоспроможності.

Окремі компанії, особливо брокерські, мають спеціальні підрозділи щодо аналізу діяльності інших компаній. У цьому основними чинниками, якими проводиться аналіз, є: фінансове становище; виплати за позовами та рівень сервісу; безпека та запобігання втратам; гнучкість у роботі компанії; вартість послуг (мінімальні тарифні ставки).

Рівень втрат, доходи та коефіцієнт прибутку за інвестиціями, і рівень дебіторської заборгованості вважаються критеріями ефективності роботи страховика.

У США широко використовується електронний банк даних по всіх страхових компаніях, що дає можливість розподілити компанії за ризиком, розміром премії тощо.

Однією з найважливіших особливостей найбільших компаній США зі страхування життя є та обставина, що з високого авторитету страхових компаній у їхнє управління передаються багатомільярдні кошти, що належать різним пенсійним фондам. Завдання страхових товариств у цьому випадку - шляхом розумної інвестиційної політики забезпечити безпеку та приріст довірених коштів. За управління цими коштами страхові компанії стягують комісійну винагороду. І навіть помірні розміри – 0,1% від взятих в управління сум приносять мільйонні доходи.

Проте ще важливіше інше: величезні інвестиційні ресурси перетворюють страхові компанії на один із впливових зовнішніх центрів фінансового контролю стосовно промислових корпорацій.

Слід зазначити, що у США всі види майнового страхування юридично добровільні. Однак практика, що склалася в ряді причин, з яких страхування окремих видів ризиків є суспільною необхідністю, нерідко призводить до того, що укладання договорів страхування стає необхідністю.

Слід зазначити, що страховий ринок США (на відміну російського страхового ринку) сформований остаточно. Страхова система США є однією з найкращих у світі це видно з різних показників (наприклад, виплати страхових премій США займають 1-е місце у світі).

Велика Британія. Страховий бізнес Великобританії протягом багатьох років концентрується у Лондоні як світовому фінансовому центрі. Найбільший Лондонський страховий ринок обслуговує фінансові потоки низки країн та компаній. Авторитет Лондонського міжнародного страхового ринку відбивається на значний кадровий потенціал фахівців страхової справи, високорозвинену інфраструктуру ринку, а також присутність тут широко відомої поза Великобританією страхової корпорації "Ллойд". У Лондоні розташовані представництва чи дочірні структури всіх найбільших страхових компаній світу. Тут сконцентровані також центральні офіси всіх найбільших міжнародних страхових та перестрахувальних брокерів. Працює найстаріше (засноване у 1760 році) та найбільш авторитетне класифікаційне суспільство - Регістр судноплавства "Ллойд". У Лондоні розташовані штаб-квартири низки міжнародних страхових організацій, а також деякі структури національного страхового ринку, діяльність яких має міжнародний характер.

Базова структура Лондонського міжнародного страхового ринку - корпорація "Ллойд" представлена ​​400 страховими синдикатами, які об'єднують фізичних осіб - андеррайтерів, які безпосередньо здійснюють страховий бізнес корпорації. Андеррайтери несуть необмежену відповідальність за зобов'язаннями, що випливають із умов укладених ними договорів страхування в рамках синдикату. Динамічні та рухомі структури синдикатів, що мають виражену спеціалізацію за видами (класами) страхування, утворюють економічне середовище міжнародного страхового ринку у системі корпорації "Ллойд". Кожен синдикат представлений на цьому ринку через андеррайтера, що лідирує, який безпосередньо приймає ризики на страхування в синдикаті від посередника - брокера "Ллойда". Членство корпоративної структури "Ллойда" відкрите для всіх громадян (резидентів) Великої Британії та іноземців (нерезидентів).

Функції органу державного страхового нагляду у Великій Британії покладено на Департамент торгівлі та промисловості (DTI), який очолюється Державним секретарем з торгівлі та промисловості. Насправді повсякденний страховий нагляд здійснює Страховий відділ Департаменту торгівлі та промисловості.

Страхові компанії та фізичні особи не мають права займатися страховим бізнесом у Великобританії доти, доки не отримають ліцензію DTI. Виняток із загального правила застосовується щодо членів страхової корпорації "Ллойд", дружніх товариств та профспілок, які здійснюють страхування своїх членів на час страйків. Щодо членів страхової корпорації "Ллойд", питання ліцензування передані до компетенції вищого органу цієї організації (Council of Lloydis).

Особлива структура англійського страхового ринку - Управління захисту страхувальників (Policyholders Protection Board), яке було створено відповідно до Закону про захист прав страхувальників 1975 (Policyholders Protection Act, 1975). Крім того, зазначений закон забезпечив необхідні умовидля створення особливого компенсаційного фонду страхувальникам, який формується за рахунок грошових відрахувань усіх страхових компаній, які мають ліцензії та здійснюють страхові операції у Великій Британії. Рівень відрахувань до компенсаційного фонду заснований на величині нетто-страхової премії, яку збирає страховик за договорами страхування, укладеними з населенням. У разі банкрутства страхової компанії кошти компенсаційного фонду будуть використовуватись для компенсації повністю або частково їх втрат за договорами обов'язкового страхування.

Німеччина. Стрижнем системи соціального забезпечення у Німеччині є обов'язкове соціальне страхування. Згідно з німецьким трудовим законодавством, роботодавець зобов'язаний застрахувати найманого працівника на випадок виникнення низки соціальних збитків. Під терміном "соціальне страхування" маються на увазі п'ять видів різних страхових договорів, розроблених соціально-трудовими відомствами на базі Кодексу соціального права:

1) державне медичне страхування, яке надається державними медичними касами;

2) державне обов'язкове страхування на випадок виникнення необхідності у догляді через хворобу або старість, що надається державними медичними касами;

3) пенсійне страхування, що надається земельними чи федеральними страховими товариствами для найманих працівників;

4) страхування у разі втрати роботи, надане федеральним відомством з праці;

5) державне обов'язкове страхування від наслідків нещасного випадку на виробництві, що надається спілкою підприємців однієї чи спорідненої галузі промисловості.

Усі приватні підприємці, як дрібні, які представляють фірму однині і мають найманих працівників, і власники великих підприємств із правом прийняття працювати найманих працівників, укладають свої соціальні страхові договори самостійно. При цьому вони законодавчо звільняються від двох обов'язкових соціальних страховок – страхування у разі втрати роботи та пенсійного страхування.

Фінансовою основою є фонди соціального страхування. В основі системи лежить принцип "один за всіх і всі за одного". Йдеться про взаємодопомогу застрахованих, про об'єднання людей, які зазнали певного ризику; розподіливши навантаження поступово всіх, вони хочуть обмежити тяжкість можливих наслідків окремої людини. Своїми внесками вони спільно фінансують страхові послуги і цим набувають декларація про отримання послуг у разі настання страхового випадку. Розмір обов'язкових внесків залежить від своїх доходів; пенсія та допомога з безробіття (у разі настання страхового випадку) залежать від розміру їх внесків. Виплати за перерахованими видами страхування здійснюються за одним принципом з однаковим обсягом послуг для всіх застрахованих осіб. Сума страхових внесків залежить від розміру заробітної плати найманого працівника та визначається процентною ставкою відповідного страхового фонду.

Що ж до сукупної величини податкової ставки соціального страхування, вона залежить від виду обраної працівником лікарняної каси і може змінюватись у межах 43-46% від величини нарахованої йому зарплати.

Страхові внески сплачуються спільно найманим працівником та його роботодавцем у рівних співвідношеннях. А ось внески на страхування від нещасного випадку на виробництві сплачуються у повному обсязі роботодавцем. На ньому ж лежить і відповідальність за щомісячним відрахуванням усіх внесків до лікарняних кас, які перерозподіляють кошти, що надійшли, у відповідні соціальні фонди і Федеральне агентство з праці.

Соціальне страхування у Німеччині є обов'язковим і регулюється законом. Зазначимо, що кошти, що надходять до фондів соціального страхування за рахунок внесків, не є достатніми для покриття витрат на виплати, тому держава регулярно субсидує сферу обов'язкового соціального страхування вельми великими сумами.

У Німеччині страховий ринок перебуває під жорстким контролем держави.

Його характерна особливістьполягає у тісному зв'язку страхового бізнесу з великим промисловим капіталом. Широко поширена взаємна участь у капіталі та управлінні. Конкуренція існує здебільшого лише на рівні збутових мереж. У Німеччині однозначно домінує одна страхова компанія-Альянс.

Вона забирає 42% страхування життя та 38% всіх інших галузей страхування.

До недавнього злиття двох французьких страхових компаній "АХА" та "ІАР" "Альянс" був найбільшою страховою компанією в Європі. На другому місці у Німеччині стоїть страхова компанія під назвою "R+V". Незважаючи на відсутність законодавчих обмежень для іноземного капіталу, німецький страховий ринок є відносно закритим. Це з психологією населення: німці віддають перевагу своїм страховикам.

Страхові послуги традиційні, німецькі страхові компанії не схильні до ризикованих експериментів. Наприклад, Німеччина - єдина країнав Європі, крім Росії, де досі продають змішані договори страхування життя, що гарантують 100% отримання страхової суми на випадок смерті клієнта і на випадок його доживання до встановленого терміну.

Таким чином, страхування в різних країнах демонструє значну різноманітність форм та пристосовується до соціальних та економічних умов життя населення.

Тепер розглянемо весь обсяг страхової премії зібраної за 2008 р. у всьому світі та зробимо аналіз.

Табл.1. Обсяг страхової премії, зібраної у всьому світі за 2008 рік

Обсяг страхової премії, млн. дол.

Темп зростання за останній рік, %

Частка світового ринку

Премія на одного жителя, дол.

Частка страхування у ВВП, %

Північна Америка

Латинська Америка

Західна Європа

Центральна та Східна Європа

Азія, всього

У тому числі Японія та нові індустріальні країни Азії

Всього у світі

У 2008 році обсяг зібраної страхової премії всіма страховими компаніями світу сягнув 4,3 трлн доларів США.

З таблиці 1 видно, що лідерами зі збору страхових премій є такі регіони як: Північна Америка та Західна Європа, в основному завдяки визнаним лідерам: США та Німеччина, Франція, Великобританія відповідно. Їхня частка на світовому ринку 31,52% і 38,79% відповідно. Хоча необхідно зазначити, що їх темп зростання за останній рік знизився порівняно з іншими регіонами, у яких спостерігається приріст. Північна Америка – мінус 3,1%, Західна Європа – мінус 6,9%. За цим показником найбільший прогрес у країн Центральної та Східної Європи +9%, Океанії +8,6% та Латинської Америки +8,4%.

Найбільш відстаючим регіоном за всіма показниками є Африка. Частка на світовому ринку цього регіону лише 1,28%. Частка страхування ВВП 3,57%.

Світовими лідерами розвитку страхування є високорозвинені країни. Нижче наведено таблицю за деякими з них.

табл.2. Обсяг зібраної премії з деяких країн.

Обсяг премії, що збирається на одного жителя, дол.

У тому числі страхування життя, дол.

Загальний обсяг зібраної премії, млн. дол.

Ірландія

Великобританія

Нідерланди

Швейцарія

Фінляндія

Норвегія

Австралія

Німеччина

Південна Корея

Бразилія

Всі країни, про які йшлося вище, представлені в таблиці, з якої видно, що дійсно світовими лідерами є розвинені країни, а вже за ними йдуть країни, що розвиваються. Росія відстає в багатьох показниках, а це означає, що нашому суспільству та нашій системі соціально-страхування є куди розвиватися і рухатися.